เราได้อะไรจากการยกเลิก ‘เจอ จ่าย จบ’ ถอดบทเรียนธุรกิจ อย่าโหมแคมเปญในวันที่สถานการณ์ไม่แน่นอน

หลายคนน่าจะทราบข่าวกันแล้วกับกระแสที่บริษัทประกันภัยแห่งหนึ่งออกหนังสือขอยกเลิกกิจการกับสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ คปภ. ซึ่งมีสาเหตุหลักมาจากพิษโควิด-19 จากแผนกรมธรรม์ประกันภัย ‘เจอ จ่าย จบ’ ที่ได้รับความนิยมจากประชาชนในช่วงแรกๆ เป็นอย่างมาก แต่แล้ว ‘ความเสี่ยง’ ที่เราเคยฝากไว้กับบริษัทประกันภัยก็มีอันต้องถอยกลับมาประมวลผล-วิเคราะห์ถึงสถานการณ์ที่เกิดขึ้นอีกครั้ง เพราะบริษัทประกันภัยเกิดขึ้นจากหัวใจสำคัญในการทำกำไรคือการกระจายความเสี่ยง ในวันที่ความเสี่ยงเหล่านั้นเกิดขึ้นพร้อมๆ กันด้วยอัตราส่วนและสถานการณ์ที่ไม่คาดคิด จึงทำให้ภายหลังประกัน ‘เจอ จ่าย จบ’ ไม่ฟังก์ชันอีกต่อไป ผลกระทบที่เกิดขึ้นไม่ได้หยุดอยู่แต่ผู้ประกอบการเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้บริโภคที่พิษเจอ จ่าย จบ ครั้งนี้ยังลุกลามไปยังผลิตภัณฑ์ประกันภัยอื่นๆ ในเครือด้วย

ย้อนกลับไปที่การมีอยู่ของธุรกิจประกันภัย ธุรกิจประกันภัยเป็นการถือครองกรมธรรม์ไว้เพื่อลดความเสี่ยงที่เราต้องเผชิญกับเหตุการณ์ในอนาคต ตั้งแต่ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ ประกันรถยนต์ ซึ่งเอาเข้าจริงแล้วไม่มีใครอยากให้เกิดเหตุการณ์ unpredictable เหล่านั้นขึ้นหรอกค่ะ แต่ก็เพราะเราทำนายอนาคตไม่ได้นี่แหละ การมีอยู่ของธุรกิจเหล่านี้จึงทำหน้าที่ในการรองรับความเสี่ยง น้อยคนนักที่จะมองการซื้อประกันเท่ากับการลงทุน เพราะผลตอบแทนที่ได้กินระยะเวลาค่อนข้างนานและถ้าลองหักลบกับทุนประกันแล้ว สินไหมทดแทนก็อาจจะไม่คุ้มค่าสักเท่าไร

ส่วนเรื่องของการบวก ลบ คูณ หาร ความเสี่ยงของบริษัทกับตัวผู้ถือกรมธรรม์นั้น บริษัทจะมีนักคณิตศาสตร์ประกันภัยทำหน้าที่ในการคำนวณความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกับบริษัทอยู่แล้ว พูดแบบนี้ก็คงนำไปสู่คำถามที่ว่า แล้วทำไม ‘เจอ จ่าย จบ’ จึงส่อจะ ‘เจ๊ง’ สร้างความอลหม่านให้กับบริษัทมากกว่าล่ะ? นั่นเพราะโควิด-19 เป็นโรคอุบัติใหม่ที่ยังคงกลายพันธุ์ต่อไปเรื่อยๆ ได้ไม่รู้จบ อาจจะไม่ใช่อนาคตอีก 10-20 ปีข้างหน้า แต่ ณ วันนี้ ในเร็ววันนี้ ‘เจอ จ่าย จบ’ ถือเป็นกรมธรรม์ที่มีแต่เสี่ยงกับเสี่ยงสำหรับผู้ประกอบการ แผนกรมธรรม์อื่นๆ ทั้งประกันชีวิต ประกันสุขภาพ หรือประกันรถยนต์ก็ดี ล้วนเป็นเหตุการณ์ที่มีดาต้าให้นำมาวิเคราะห์-ต่อยอดได้มากมาย ในทางกลับกัน โควิด-19 เป็นเรื่องใหม่ สถิติผู้ติดเชื้อและผู้เสียชีวิตเปลี่ยนแปลงได้วันต่อวัน

เดือนก่อนอาจมีผู้ติดเชื้อเพียงหลักสิบ แต่อีกไม่กี่สัปดาห์ถัดมาผู้ติดเชื้อก็สามารถไต่ระดับทะลุหลักหมื่นได้ นี่คือความเสี่ยงที่เจอ จ่าย จบ ไม่ได้คาดการณ์ไว้ ประกอบกับตัวเลขการฉีดวัคซีนในไทยก็เป็นไปอย่างล่าช้า หนำซ้ำคุณภาพวัคซีนในช่วงแรกยังไม่อาจต้านทานเชื้อไวรัสที่กลายพันธุ์ได้อีกด้วย ซึ่งความเสี่ยงที่ว่านี้กระทั่งกับเมืองที่มีการจัดการการแพร่ระบาดของไวรัสโควิด-19 ได้เป็นอย่างดี การทำกรมธรรม์เจอ จ่าย จบ ยังนับว่าเป็นความเสี่ยงต่อบริษัทอย่างมหาศาล

สำหรับฟากฝั่งผู้บริโภคเองนั้น การซื้อประกันเจอ จ่าย จบ อาจช่วยบรรเทาความเสี่ยงให้กับคุณได้ในวันที่เชื้อโควิด-19 ยังไม่หายไป และความเป็นไปได้ที่จะได้รับเชื้อก็ค่อนข้างสูง แต่บทเรียนที่ต้องทบทวนกันอีกครั้งหลังจากนี้ก็คือ ความน่าเชื่อถือของบริษัทประกันภัย ความเสี่ยงที่เราจะเจอด้วยโปรโมชันและการหว่านล้อมจากตัวแทนหรือบริษัท เพราะอย่าลืมว่า ประกันภัยเป็นการซื้อเพื่อกระจายความเสี่ยงให้กับผู้ถือกรมธรรม์ด้วย ระยะเวลาในการทำ เงื่อนไขก็เป็นสิ่งที่ต้องทบทวนให้ครบถ้วนเพื่อความมั่นคงปลอดภัยของตัวเองจะดีที่สุดค่ะ